職業變更趕不上意外發生　理賠有三種可能

有模板工人在上班時，從工地摔落導致顱內出血成全殘的植物人，需要請24小時的看護照料，但保險公司卻以其未告知換工作為由，理賠金打對折。雖然，事後家屬向金融消費評議中心申訴，但仍無功而返，依保單條款確實無法給付全額保險金。

由於，這名保戶在投保個人傷害保險時，要保書上填寫的職業及工作為「農夫」，意外發生後其保險金理賠申請書上填寫的內容為「在北部工作，自高處摔落」等語，沒有在發生意外前，依約定通知保險公司將職業變更為模板工。

因此，依據《保險法》第59條的規定，如果要「重要」、「持續」、「不可預見」的危險增加，被保險人是有義務通知保險公司；且依照現有法規的規定，被保險人必須在「10日內」通知保險公司。所以，投保後，要保人或被保險人在變更職業時，有義務通知保險公司。

變更職業時，必須以「書面」通知才行。因為，依據「傷害保險單示範條款」中的第23條—「職業或職務變更的通知義務」第一項「被保險人變更其職業或職務時，要保人或被保險人應即時以書面通知本公司」來看，要保人與被保險人必須以正式「書面」的方式為依據，才算完成「通知」的義務。

變更職業時，可能會退還或增收部分保費。

由於保費是依照不同職業類別來收取，所以變更後的保費有可能比之前多，也可能比之前少，保險公司會自「職業或職務變更之日起，按其差額比率『退還』或『增收』未滿期保險費」。

最後，如果要保人及被保險人未及時書面通知保險公司，萬一發生事故，保險公司會以下的方式進行理賠：
一、假設危險增加的程度，已經達到保險公司「拒保」程度，保險公司有權利「不予理賠」。
二、給付依比例打折給付，例如這名模板工的理賠案例。
三、保戶補繳保費，並享有原訂保額。此方式對保戶最為有利，近期一個法院判決案例（台灣高等法院台中分院107年度保險上字第9號），就是採取這種方式。

當然，如果保戶因轉換工作，由原本的「承保職業」，變成「拒保職業」時，保險公司收了保費卻不理賠，保戶是可以依據《保險法》第60條第二項的規定，要求保險公司「必須理賠」。

資訊來源:好險網