病患車禍身故 如何釐清死因？

強制汽車責任險理賠有條件

親人發生事故不幸身亡已經夠傷心，若還因為死因認定困難而無法獲得理賠，則更是雪上加霜，要解套，只能靠家屬舉證當事人的死亡原因與事故有直接關係。

案例說明:

癌父車禍亡 死因難認定

南投一名簡小姐投訴，60歲罹癌父親因車禍送醫，12天後不幸過世，法醫在死亡證明書中的死亡原因勾取「不詳」，結果保險公司就拒絕理賠汽車第三責任保險的死亡給付。

簡小姐提到，父親在發生車禍前不久發現罹患癌症，但正在穩定治療當中，不可能因此而致死，可是法醫卻表示，經解剖鑑定也無法證明車禍傷勢是直接死因，並在鑑定報告中註記「癌末體質」，讓她覺得非常不平。

這則新聞案例中的家屬，只有提到「第三人責任險」，而目前汽車保險中，與「責任險」有關的，包含「強制汽車責任保險」以及「（任意）第三人責任保險」。

這兩種保險主要都是理賠「被保險汽車的車外第三人」及「強制險的乘客」，一位不願具名的業者，根據新聞資料研判過後指出，初步看來，肇事責任的歸屬，應該是死者所乘坐的那輛車。

由於強制汽車責任險是採「無過失主義（不論有無肇事責任，保險都會給付）」，所以新聞案例中的死者家屬，就只能向「對方車輛」所投保的保險公司申請理賠；又假設死者的身分是「乘客」，也可向本車所投保的強制險保險公司申請理賠。

但這位業者也點出此案例無法順利獲得理賠的關鍵，因為法醫對於死亡原因的認定為「不詳」，即無法確認是與該次車禍有「直接相關」。

根據《汽車強制責任險》第7及第10條的內容來看，此保險是針對因交通意外所導致的事故理賠，且理賠項目包括「因車禍而造成的體傷及死亡」。

其中在體傷部分，由於死者確實是交通意外事故的受害人，所以治療交通意外的醫療費用，保險公司不能拒絕理賠。只不過，由於當事人是癌末病人，保險公司可以就「非因車禍受傷而進行治療的住院費用」剔除；至於身故給付這部分，則必須由當事人的家人，證明當事人的死亡是因為車禍而非癌症。

儘管家屬指出，車禍前死者穩定治療，死因不是癌症所造成。但解剖鑑定報告也確實無法認定是「因為車禍撞擊致死」。在事故的原因可能不只有一個時，保險司法判決實務或學理上就會用所謂的「主力近因說」或「相當因果關係說」，來進一步釐清原因與事故（結果）間是否有關？

一旦兩者被認定為「有關連」，才有助當事人獲得理賠金。所以就這個案例來說，家屬如果要拿到理賠金，必須想辦法證明當事人即使沒有癌症，也會因這次車禍死亡。

熟悉相關法律條文的劉北元解釋，儘管《民事訴訟法》第277條但書有規定，當一般意外發生而導致當事人身故，且又沒有目擊證人可供證明時，法院會減輕保險受益人的舉證責任，而加重保險公司的舉證負擔。但他認為，此一案例因為是交通事故，相關資料（例如監視器及病歷等）都相當完整，所以，受害人的家屬比較沒有取證上的困難度。

「要提出舉證，最清楚的莫過於治療當事人癌症的醫院」，因為只有治療的醫院，才會知道當事人癌末的體況，在沒有經過車禍的傷害之下，是否還有至少半年以上的生命？

也就是說，一旦當事人的家屬可以證明車禍所導致的傷害，對於當事人的死亡有「持續的影響力」，則按司法判決實務所習慣採用的「主力近因說」，是有機會領取到保險理賠金。

資料來源:Money 錢