保險公司強詞奪理，如何逼死急需醫藥費的家庭？

家中突然遇上嚴重意外、急需醫藥費，若再碰上強詞奪理的保險公司，那真的是雪上加霜…

一場車禍會改變多少段人生？2013年一個平凡的日子，在電視圈擔任燈光師多年、人稱「小朱師傅」的朱志誠去接小孩，沒想到這一跨出門，就意外因為車禍嚴重腦傷，幾乎喪失所有記憶、也有失語症狀。在時好時壞的艱難治療日常裡，太太燕子（林燕雪）隨侍在側，只為陪伴丈夫找回過去那些甜蜜回憶……。四年了，他們依然沒放棄。

一夕之間，我成了社會上的「照顧者」，從你在加護病房生死交關的一切醫療決定，到出院後去向的選擇、承受一次又一次危險性開刀的煎熬、術後如何照顧與復健的無知惶恐、對未來的恐慌不安等，事情一件件接踵而來，我沒有時間多想，事情來了只能面對。

半年後，你全部急切性的手術動完刀，我開始處理雜務，申請保險理賠。投保的兩家保險公司，南山人壽保險在我送件後，派員來探視，又要了一些資料後，保險理賠順利完成；另一家保險公司則是以制式又主觀的立場處理，到最後不願如實理賠。他們派員（三位）探視你，一位人員對你說：

「朱先生您好！」

老爸回答：「你好。」

「祝您早日康復，不打擾您了。」

老爸：「好。」

前後兩句對話，我還來不及問什麼，保險人員便匆匆告辭。保險公司認為「對話如常」，所以判定你狀況OK。我提供腦傷方面的醫院診斷證明書及病摘被退件，還另外要求一堆我摸不著頭緒的表格與證明，最讓我頭大的是要求附上「巴氏量表」（巴氏量表是對於肢體活動尚可的病人，需要日常照顧的事實，為申請看護所需，而老爸是腦傷失憶，四肢皆可活動自如）。這一點，醫師也不解為何保險公司執意要我們提供巴氏量表。

丈夫遇上意外後，燕子不離不棄，也在多年的照顧過程中感受到人情冷暖。

折騰奔波了好幾個月，心想保險公司是不是在刁難我們這些不懂的家屬？還是這真的是保險理賠必須走的程序？南山人壽保險公司在我們送件後，很順利的在幾週後理賠下來，而另家保險公司卻是每次補件每次退，去電理賠專員的回覆，總是說還在審理。最後還是託圈內朋友的協助，及拜託熟悉保險業務的朋友鼎力幫忙，一一反駁該保險公司的判定及提出更多證明文件，再加上不斷的強烈客訴抗議，事件才得以順利落幕。

所謂順利落幕是指他們願意理賠，但是不願依南山人壽保險公司的理賠成數。朋友問我要不要再爭取？我說算了，我們小老百姓無法跟大公司抗衡，他們有的是人力跟時間，我沒有，我需要專心照顧你。所以我放棄再申訴，理賠多少就接受。

你重創的是腦部，是非常嚴重的瀰漫性腦創傷，該保險公司卻視而不見，一直將我引導到以肢體活動性為主要理賠項目的方向，導致我們無法順利申請合理的理賠金。這件保險理賠申請，也耗盡我龐大的精力與精神折磨，我無助到失眠。面對你的重傷、孩子的心靈重建、官司的不確定，以及家族長輩的壓力；以前什麼事都不用擔心的我，如今肩上擔了好多責任跟壓力。於是才明白，以前的我是多麼被捧在手心呵護著。

「小朱師傅」罹患的是腦傷，四肢行動自如，也因此在申請保險金的過程中遇上許多阻礙。

跟這家保險公司接觸幾次後，我深切體會到社會上殘酷無情的一面。自出加護病房轉入普通病房開始，到接下來的幾次住院開刀，為了讓你有個安靜的空間，都是住必須自費的單人病房；顏面手術、腦部引流器的裝置及相關醫療手術，使用的也是非健保給付的範圍，我不計任何代價只為給你最好的醫療資源與品質。我努力想盡辦法救活你，結果卻換來保險公司殘酷無情的拖延及刁難。為我們出面協調保險理賠的朋友，氣憤的對理賠人員說：

「家屬這麼努力的在救家人，你們卻是用這種理賠態度在懲罰這些人的努力嗎？」

後來我們多少隱約察覺出，經辦人員也有壓力，他們知道我們是合理的，但是上頭給他們的壓力，讓他們兩面為難。這是很糟糕的現象，買保險就是買個萬一，保險公司如果心懷穩賺不賠的心態，那麼當保戶出了意外，保險公司算計的不是依規定辦理理賠，而是懷著能少賠一些就是為公司爭取營利。

看清這一點後，我倒開始同情起這些基層的保險人員，人在屋簷下，為五斗米折腰，是一直存在的社會現象。我要嘛就跟他們來硬的，甚至不惜鬧上媒體，但是我選擇退一步。

難道我要等到該保險公司認定你的傷勢後，再著手進行手臂及腦部復健嗎？難道我必須為了爭取到應有的保險理賠，而錯失腦傷復健的黃金期？我禁不起這麼大的風險，所以我選擇放棄再申訴。我想這個社會上，跟我有類似遭遇的家庭一定很多。

雖然最終理賠順利落幕，但我們花了好多時間，用盡方法去證明你的腦傷是真的很嚴重。為什麼我們需要做到這個地步？原來保險公司有醫療鑑定團隊，可以推翻保戶就醫的診斷書、病摘、一切檢驗報告數據，然後用一張發文就退回理賠申請，改採他們認定的理賠。若非我親身經歷，絕不會相信這麼無人性又黑暗的社會現象是真實存在的。

多虧有熱心及熟悉保險作業的朋友代為出面，極力爭取與周旋。反觀社會上大部分的家庭，他們該怎麼辦？在家庭遭逢重大意外後，保險理賠金很可能就是這個家的救命錢！如果這些家庭沒有管道、沒有人脈能幫忙，叫這些無助的家庭如何度過難關？

除了保險公司對理賠案件的刁難外，我對政府社福政策的聯繫管道，覺得有些地方也是該改進。當家人受傷後，家庭的開支增加、收入中斷，很多社會福利可以救急，但卻沒有一個通暢的管道，能讓家屬知道如何運用以減輕負擔，度過難關。關於這部分，真心希望透過此書的出版，能讓政府重視社福政策的宣導。發生意外的家，如果沒有了經濟、人力上的支援，很多家庭很可能就就此陷入絕境，倒了、垮了！

在寫書時，我依舊不知還有多少社會福利政策可以運用？如何申請？我算是會積極尋求社會資源系統的人了，連我都還一知半解，那在社會上各角落，為三餐、為經濟、為醫療費、生活費及孩子教育費煩惱的諸多家庭，誰來幫助他們？

文章資訊來源:風傳媒

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