付了一輩子卻領不到？勞保不可不知的四個問題

一、勞保有哪些保障？小心老闆「高薪低報」

其實，所謂的勞工保險，是在職社會保險，主要是提供勞工在工作中或退休後的基本生活保障，保障範圍包括生育給付、傷病給付、失能給付、死亡給付、老年給付以及職災醫療給付等。

白話來說，就是女員工生產可以領生育給付；員工生病或受傷時，可領到傷病、失能或職災醫療給付；未來退休時，可以領老年給付；若不幸過世，則有死亡給付。 而不僅正職員工，工讀生、短期工作人員或是勞工試用期，基本上都要在到職當日投保勞保。不過，部分公司為了降低勞保費用支出，會違法「高薪低報」，即投保薪資低於實際薪資，讓員工的保障跟著降低。

勞保局內部舉例，以小米月薪3萬元來看，應以30300元級距加勞保，老闆卻以22000元最低級距加保，對小米而言，每月勞保費少繳158元，但當小米生小孩後請領2個月生育給付時，將會少領18582元！

高薪低報會直接影響勞工的生育、傷病、失能、死亡、老年給付額度，每月的少繳對權益有很大的影響。但根據勞保局最新統計，2017年勞保、勞退高薪低報的企業仍有7萬家，人數合計29萬人。

二、兼兩份工作，該如何投保？

萬物皆漲，只有薪水不漲的時代，不少年輕人都是身兼多職的「斜槓青年」，對於不只有一份工作的民眾，勞保該如何投保？由於兼差狀況的普遍，勞保條例在2008年8月13日已修正規定「勞工可以重複加保」。

以兼兩份工作的民眾來看，若兩家公司的員工數都達5人以上，屬於強制投保單位，兩家公司的老闆依法都必須替員工辦理參加勞保。不能因為員工已在職業工會加保，或是已參加其他社會保險，例如軍保、公教保或農保，而拒絕投保。

反之，若公司員工數不滿5人，非屬於強制投保單位，老闆沒有幫勞工加保，也不會違法。若屬強制投保單位，但沒依法替員工辦理投保手續的話，除了會依法開罰之外，員工若發生事故，老闆也要付賠償責任。

勞保局內部也強調，勞工同時受僱兩個事業單位，且都有加保的話，除了職災給付是取較高的投保薪資計算之外，包括生育、傷病、失能、老年及死亡等保險給付，都可將兩份投保薪資合併計算，意味著勞工重複投保，將有雙重的保障。

三、掛名加保或海外工作者，領不到老年給付？

勞保是在職的保險，必須實際有工作者才能投保。很多海外工作者，為了退休後可以領勞保的老年給付，會選擇掛名加保在職業工會或是親友的公司，但這類的狀況若被勞保局查到，恐被取消勞保的資格。

磊山保經千迎特許事業部高級業務經理陳彥良表示，依現行勞工保險條例施行的區域為台灣、澎湖、金門和馬祖地區，若是在大陸或是海外工作的台幹，由於受僱的企業不在上述地區，所以依規定不能夠參加勞工保險。

至於若是由台灣公司派駐在海外工作的勞工，勞保局內部表示，若有勞動契約、外派契約，且能證明是領台灣企業薪水的話，經過認定符合勞保資格，是不會有問題的。

四、勞保老年給付，月領還是一次領划算？

目前現行法規，2008年12月31日之前有勞保年資者，才可選擇一次請領或是每月請領老年給付，而2009年1月之後勞保年金施行後，初次參加勞保者僅能選擇每月請領。

然而，一次請領和每月請領哪種方式比較划算？陳彥良表示，若以65歲、年資30年、最高60個月的平均投保薪資45800元試算，可每月請領21297元老年給付，保證給付206萬元，但若是一次領，最多就是領206萬元，因此，相較下來，每月請領會比較划算。

整體而言，陳彥良認為，民眾不應將老年給付視為退休生活的主要資金來源，因勞保的不確定因子太高，建議可以先思考自己幾歲要退休、設定退休金目標，並找到適合自己的理財方式，例如定期定額投資基金、買美元增額型壽險等，都是長期可以累積資產的方式。

資訊來源:今周刊